Погашение кредита: типичные ошибки

Самые типичные ошибки в использовании займов

Наиболее частые ошибки заёмщиков при получении займа в МФО весьма типичны и, казалось бы, кристально чисто ясны для каждого. Тем не менее, новые заёмщики продолжают их допускать, из-за чего образуется задолженность по выплатам и ситуация в целом становится более сложной. Чтобы с вами не случилось подобных неприятностей, перед тем как взять займ, внимательно рассмотрите типовые ошибки заёмщиков и свои собственные возможности.

2.1. Переоценка возможности погашения

Пожалуй, именно просчёт в погашении займа – это основная и самая частая ошибка заёмщика. Базовые условия получения определённой суммы на определённый срок могут показаться вам очень привлекательными и выгодными. В целом, такими они и являются, но лишь в случае, когда вы чётко разработаете конкретный план и точно сможете рассчитаться с займом, делая выплаты своевременно.

При этом, очень важно рассчитать также и возможные просрочки, со всеми штрафами, комиссиями и другими начислениями в случае задержек по выплатам. Ваша основная задача – абсолютно ясно видеть вашу текущую ситуацию, и хорошо проработать план наперёд

Для этого внимательно изучайте кредитный договор и все его условия, а также составьте чёткие графики и расчеты по процентной ставке на весь период займа для максимальной наглядности.

2.2. Неправильный выбор для цели займа

Возможно, взять займ до зарплаты – это именно то, что вам нужно, но возможно и нет. Ещё одной грубой ошибкой заёмщика при получении займа можно назвать неподходящие цели для займа.

Когда у вас возникают мысли о займе, посмотрите на всю ситуацию в целом, оцените имеющиеся у вас возможности для погашения долга и ещё раз подумайте, возможно, есть другие цели, для которых взять займ сейчас будет гораздо разумнее.

2.3. Нецелевое использование средств

Часто бывает и так, что цель займа определена совершенно точно и правильно, но получив деньги, заёмщик использует их не так, как запланировал.

Такое нецелевое использование займа приводит к тому, что проблема, на решение которой были нужны средства, не решается, а необходимость возвращать деньги при этом, конечно же, никуда не пропадает. В результате таким заёмщикам в лучшем случае понадобится новый займ, сразу после того, как старый будет закрыт.

Ошибка №6: расплачиваться со старыми долгами, создавая новые

К сожалению, эта ошибка встречается очень часто. Сценарий примерно одинаков: оформляется, к примеру, ипотечный кредит, затем, когда денег на внесение очередного платежа не хватает, заемщик идет в банк за потребительским кредитом, в дальнейшем, чтобы расплатиться с банком, оформляет кредитную карту, а то и вовсе обращается в МФО за микрозаймами. Такое поведение приводит не к решению проблемы, а к еще большему увязанию в долгах, ведь каждый новый кредит стоит дороже, и сумма общей задолженности со временем только увеличивается. К тому же существенно возрастают расходы на ежемесячное обслуживание долга.

Выплачивать старые кредиты за счет новых, более дорогих займов – это ошибка, которая может стоить дорого. Эффективно решить проблему закредитованности поможет постоянная экономия и дополнительный заработок.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение
кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не
уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие
заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают
нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на
что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто
отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме
кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у
вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на
специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на
процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты
значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует
следующим образом:

• досрочным погашением вы снижаете суммы
  выплат по основному долгу;
• за счет уменьшения остатка ссуды снижаются
  проценты.

Поэтому лучше стараться
выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов
финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через
кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие
забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили
внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж
составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для
ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку
осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут
просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги
на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации
осуществляют досрочное погашение различными способами:

• списывают внесенную сумму в день платежа;
• списывают внесенную сумму точно в день,
  определенный графиками взносов.

Вторым способом
действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с
внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только
оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так,
что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То
есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных
условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику
сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются
насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть
кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше
времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к
которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

• взнос
  в оплату основного долга;
• проценты
  за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные
платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую
часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята
ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год
в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить
выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее
частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное
погашение положительным образом скажется на финансовом положении
кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения
затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный
заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по
кредиту.

Целесообразно иметь
небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь
просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все
ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Ошибка при выборе страховки

Еще одна распространенная ошибка заемщиков при оформлении ипотеки – это выбор страховой компании, для страхования жилой недвижимости. Банковские структуры предпочитают самостоятельно предлагать клиентам «своих» страховщиков-партнеров. Но никто не отбирал права у клиента самостоятельно искать страховую компанию, условия в которой будут более выгодны. Однако, надо помнить, что банк, предоставляющий ипотечный кредит, в конце должен будет одобрить выбранную страховую организацию.

И здесь необходимо отметить одну тенденцию – банки, при заключении клиентом страхового договора не в предлагаемой страховой компании, зачастую меняют условия по ипотечному договору. Может быть увеличена величина первоначального взноса за квартиру, а также повышена процентная ставка по кредиту. Обычно при отказе клиента страховать свою жизнь банк повышает проценты выплат на 3%-7%.

Федеральное антимонопольное законодательство запрещает банкам диктовать клиентам, с каким страховщиком оформлять договор. Но банковские структуры хотят быть уверенными в страховых выплатах в случае наступления страхового случая, поэтому предпочитают работать с проверенными, надежными партнерами. И для этого пользуются приемом ужесточения условий кредитования при попытке заемщика самостоятельно выбрать страховую компанию. И все таки, знать о том, что у заемщика есть возможность самостоятельно оформить страховку, необходимо.

Об ипотеке

Для многих единственным способом получить собственное жилье – взять его в ипотеку. Но этот кредит оформляется на большой срок, поэтому следует внимательно изучить все тонкости, перед тем как вешать на себя это обязательство

Особенно следует обратить внимание на виды выплат и ипотечное страхование

Варианты выплат ипотеки

Есть два варианта погашения ипотеки – это дифференцированный и аннуитетный. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

• Дифференцированные платежи. В таком случае выплат проценты будут начисляться на остаток суммы. Это значит, что чем больше тело кредита будет погашено, тем меньше будет платеж. Таким образом, этот вид оплаты предпочтительнее для людей, ведь помогает сократить расходы иногда даже в 1,5 раза. Но банки не особо стремятся сообщать о такой возможности своим заемщикам, дабы не потерять свои деньги.
• Аннуитетный вид платежа. При данном варианте погашения клиент платит каждый месяц фиксированную сумму, на протяжении всего срока. Плюс этого подхода в том, что сумма платежа всегда известна. Но есть и ощутимый минус – переплата будет на много выше.

Банковская система в большинстве своем клиентам предлагает аннуитентный платеж по ипотеке. Но, если есть возможность, лучше рассматривать предложения нескольких банков, чтоб выбрать оптимальный для клиентов. Плюс первого вида платежа, что можно одноразово погашать большие суммы кредитов, не боясь того, что банк будет затягивать с перерасчетом.

Страхование ипотеки

Страховка в этом случае является обязательным условием при оформлении ипотеки на жилье. В законе говорится, что обязательно необходимо страховать непосредственно предмет залога. Это связано с тем, что у учреждения есть риск потерять или повредить его. Но часто в банках требуют оформить страховку на жизнь заемщика, дабы обезопасить себя от любого возможного риска.

Оформляется страховка на весь срок выплаты ипотеки. Но следует учесть, что та страховая компания, услугами которой пользуется банк кредитор, не выгодна для клиента чаще всего. Не стоит слепо соглашаться на любые условия, необходимо уточнить, какие условия предоставляет страховщик.

Законных оснований на навязывание страховой компании банком кредитором нет. Клиент имеет полное право выбрать ее сам. Но проблема в том, что многие люди этого не знают, а банковская система этим успешно пользуется. Если же клиент старается отстоять свою точку зрения и выбрать подходящую компанию, то банк идет на различные ухищрения. Это может быть повышение процентной ставки по кредиту, увеличение суммы первого платежа. Иногда даже доходит до отказа в ипотеке, хотя законных оснований у них нет.

Основные моменты, которые необходимо учитывать, имея и планируя обрести долговые обязательства, мы вкратце обсудили. Желаем Вам процветанияи финансового благополучия, надеемся, наши советы помогут оградить Вас от лишних затрат.

Процентная ставка: малая в рекламе – большая на деле.

Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого,  в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту.  Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.

Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.

При изучении условий кредита под низкий процент нужно:

• Уточнить условия его одобрения и выдачи.
• Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
• Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.

Если кредит одобрен под желаемый процент, но банк начинает навязывать доп.услуги, то стоит помнить, что они все необязательны. Если без них сотрудники угрожают отказом в оформлении, то стоит попросить условия, где прописано обязательство для оформления доп.услуг. Чаще всего предлагают оформить страховку жизни и трудоспособности (а также иные виды страхования: автомобиля, недвижимости и проч.). Если сотрудники не идут на уступки, то всегда можно вызвать руководство офиса, позвонить в службу поддержки банка, оставить отзыв на сайте банка или на сайте отзывов — см. статью Куда жаловаться на банк?

Досрочное погашение ближе к сроку окончания ипотеки

При наличии возможности досрочного погашения такое действие большинство заемщиков старается осуществить уже непосредственно ближе к концу выплаты кредитного обязательства. На самом деле необходимо учитывать, что схема оплаты ипотеки предполагает одной из статей расходов погашение процента к оставшейся сумме долга. Таким образом, чем раньше увеличить внесенную сумму или погасить какую-то большую часть кредита, тем раньше можно будет рассчитывать на уменьшение процента и избежать значительной переплаты.

Однако в таких ситуациях необходимо знать, что некоторые банки предусматривают невозможность осуществления такой процедуры или применение штрафных санкций за попытку оплатить ипотеку раньше. Перед тем как заключать договор, нужно поинтересоваться возможно ли в дальнейшем будет погасить займ досрочно и не повлечет ли такое действие за собой наложение штрафов.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Иногда даже супер привлекательные условия оказываются не такими уж и выгодными.

Кредит – это прежде всего финансовая дисциплина, предполагающая полное соблюдение условий договора. Если вы не умеете планировать бюджет, то любой банковский продукт может обернуться долговой ямой.

Наиболее выгодные программы – это кредиты под залог недвижимости, предполагающие не только низкую процентную ставку, но и минимальные требования к заемщику.

Типичные ошибки заемщиков:

1. Не изучают все предложения на финансовом рынке. Все банковские продукты нацелены на получение прибыли, а также привлечение, как можно большего числа клиентов. Чем легче получить кредит, тем больше переплата. Не стоит соглашаться на первое предложение. Лучше подготовить справки, подтверждающие вашу платежеспособность, и взять деньги на более выгодных условиях с минимальной переплатой.
2. Не внимательно читают условия договора. Прежде чем подписывать документы следует внимательно изучить пункты, касающиеся процентных ставок, дополнительных платежей и штрафных санкций.
3. Несвоевременное погашение. Любой кредит выплачивается в соответствии с графиком. Иногда даже за один день просрочки начисляется пеня в размере 10% от оставшегося долга. Старайтесь вносить платежи за 2-3 дня до назначенной даты.
4. Оплата через другие банки. Если вы оплачиваете кредит через другую финансовую организацию, то будьте готовы к задержкам перечисления на счет. Как правило, банковские операции осуществляются в течение 3 рабочих дней.
5. Беспечное отношение к квитанциям. Всегда следует сохранять квитанции об оплате. Если произойдет сбой в системе, то только при наличии платежки вы сможете доказать оплату по кредиту.
6. Не закрывают кредитную линию. После внесения последнего платежа обязательно обратитесь в банк с проверкой о задолженности. Кредит необходимо закрыть.
7. Не предупреждают о досрочном погашении. Если у вас появилась возможность досрочно погасить кредит, обязательно предупредите банк о своем намерении. В некоторых банках предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение.

В жизни бывают разные обстоятельства, иногда вовремя платить по кредиту не получается. Не стоит паниковать и уж тем более пускать дело на самотек. Долг никуда не денется, а проценты будут расти, увеличиваясь штрафными санкциями. Если вам удалось избежать типичных ошибок заемщика, то не допустите самую главную – просрочка платежа.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

• Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
• Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
• Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
• Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
• Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
• Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Процентные ставки могут завышать

Для привлечения заемщиков банки прибегают к различным уловкам, обещая в рекламе минимальные ставки по кредитам. Большинство граждан до сих пор верят в такие обещания и подают заявки, не вникая в подробности — самая распространенная ошибка.

Какие сейчас минимальные процентные ставки в банках ⇒

В процессе оформления выясняется, что низкие ставки доступны не всем клиентам, а только в рамках специальных программ, например:

• для участников зарплатных проектов;
• при кредитовании на короткий срок (или, наоборот, на продолжительный);
• при подключении дополнительных услуг, страхования и т.д.

При итоговом подсчете оказывается, что стоимость «льготного» кредита на самом деле выше, чем на стандартных условиях. В качестве исключения можно рассматривать только сезонные акции, когда банки действительно дают деньги с минимальной переплатой.

Как можно получить бесплатный и беспроцентный кредит ⇒

Чтобы не допускать подобных ошибок при оформлении «дешевых» кредитов, рекомендуется:

• Перед подачей заявки проконсультируйтесь с менеджером банка, уточните условия одобрения и выдачи займа.
• Изучите условия погашения. Зачастую низкий процент доступен для кредитования на длительный срок или только с пакетом дополнительных услуг. По отдельным программам не предусмотрено досрочное погашение.
• Посчитать размер переплаты по ежемесячным платежам, сравнить со стандартными продуктами (без льгот).

Если банк уже одобрил заявку под желаемую процентную ставку, а сотрудники начинают навязывать дополнительные услуги, можно смело отказываться, поскольку они необязательны и уже никак не повлияют на решение банка. Если менеджер угрожает отказом, попросите показать договор и пункт, в котором прописаны обязательные требования для оформления.

Какие банки легко выдают наличные только по паспорту ⇒

Сотрудники банков получают бонусы за продажу доп.продуктов, поэтому зачастую они активно убеждают клиентов, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью. Если действия специалиста вызывают сомнения, обратитесь к руководству банка, позвоните в службу поддержки или задайте вопрос на сайте.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.

Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 Р. Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.

Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.

Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней, чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.

Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.

Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.

Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.

Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.

Изучение договора

Условия кредитования полностью описаны в договоре. Окрыленные положительным ответом, заемщики зачастую пропускают важные детали, а именно:

Досрочное погашение. Все банки устанавливают разные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.
Переуступка прав требования. В случае просрочки банк может передать долг заемщика коллекторам.
Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.
Штрафы и пени

В этом пункте обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки. Банковские издержки

Некоторые банки указывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам клиент берет на себя. Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки. Случаи, в которых кредитор может досрочно расторгнуть договор.

Если какие-то пункты вам непонятны, не стесняйтесь попросить разъяснений у кредитного специалиста. Не спешите подписывать документы, пока не будете уверены, что кредитный продукт не имеет никаких подводных камней.

ТОП лучших кредитов в российских банках ⇒

Особое внимание уделяйте заполнению анкеты, указывайте корректные данные, реальные номера контактных лиц и достоверную информацию о работе, не завышайте доходы и честно говорите о имеющихся кредитных обязательствах. Даже если вы допустили ошибку по невнимательности, банк может расценить это как обман и отклонить заявку

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 Р. Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 Р — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

«Они должны понять меня».

Именно так рассуждают многие заемщики, которые вносят ежемесячный платеж через несколько дней после указанной в кредитном договоре даты. Такое мнение свойственно также тем людям, которые частенько занимают деньги у своих знакомых, родственников и друзей. Если вернуть им долг через несколько дней после оговоренной даты, сделав прискорбный вид, друг не будет злиться и сделает вид, что ничего страшного не произошло. Надо заметить, что финансовая организация – это не родственник, и даже не знакомый, который выручает клиента, занимая ему «до следующей зарплаты».  Каждая просрочка для сотрудников банка – это серьезный повод получить от предоставления заемных средств неплохую прибыль, и такую возможность не упустит ни одна организация. Кроме того, начислять штрафы и пени за просрочку платежей – это прямая обязанность банка, указанная в договоре. Все просто: клиент вовремя не выполняет взятые на себя долговые обязательства, и финансовая организация начинает процедуру начисления штрафа со всеми последствиями, неприятными для заемщика. Помните, что банку необходимо оплачивать работу сотрудников службы безопасности, работников отдела кредитования, и т.д. Отсюда же и вытекают все последующие действия организации. Прежде всего, сотрудники банка звонят заемщику и вежливо напоминают о наличии у него просрочки по ежемесячным платежам. Через определенное время тон подобных звонков несколько изменяется, становится все более жестким и официальным. Еще через некоторое время недобросовестный заемщик слышит угрозы о передаче долга коллекторам, если кредит был оформлен без залога. Если же ссуда была оформлена с обеспечением, имущественное дело завершается реализацией залога и отношения с клиентом прекращаются. Результатом этого неприятного процесса будет заседание в суде, где заемщика обяжут выплатить долг. Иными словами, следует понимать, что финансовая организация вас не поймет и не простит.

Не учитывать выплаченные проценты

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов. В любом кредите весомую часть первых платежей составляют проценты. Выплачивая заём взносами в 10 тыс. руб., ошибочно считать, что за 6 месяцев сумма основного долга уменьшится на 60 тыс. руб.

Пример: если взять аннуитетный кредит на 3 года на сумму 250 тыс. руб. со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составит 9 101 руб. За весь срок будет начислено 77 633 руб. процентов. Из них 21 886 руб. будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые 6 месяцев уменьшится только на 32 719 руб. и составит 217 281 руб.

С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше – 71 302 руб. Также за счёт более крупных платежей в начале срока сумма долга сократится значительнее – до 208 333 руб.

Подводим итог:

Банк, принимая за базу для начисления процентов остаток задолженности по основному долгу, образующийся за счет уменьшения лишь той части аннуитетного платежа, которая идет на погашение основного долга, нарушает порядок начисления процентов, указанный в формуле из ст. 6 закона № 353-ФЗ или из п. 1 Указания ЦБ РФ № 2008-У, согласно которой за базу для начисления процентов в текущем периоде (денежный поток) принимается остаток суммы кредита, образовавшийся после внесения заемщиком аннуитетного платежа, которым заемщик фактически пользовался в предыдущем периоде.

При этом сумма кредита, которой заемщик фактически пользовался в предыдущем периоде, и которая является базой для начисления процентов, после внесения аннуитетного платежа уменьшается согласно формуле не только на ту часть аннуитетного платежа, которая идет на погашение основного долга, но и на сумму начисленных за предыдущий период процентов.

Ведь при соблюдении графика платежей по кредитному договору уплаченными за предыдущий период в составе аннуитетных платежей процентами заёмщик не мог пользоваться, поскольку их у него уже не было: он их уплатил. Процентами уже фактически пользуется банк. А банк на эти полученные от заёмщика проценты начисляет новые проценты!

ВАЖНО понять:

Остаток задолженности по основному долгу (по сумме полученного кредита) в качестве базы для начисления процентов при расчёте полной стоимости кредита согласно закону 353-ФЗ или Указанию ЦБ РФ № 2008-У не идентичен остатку задолженности по основному долгу, принимаемому Банком за основу для начисления процентов.

Остаток задолженности по основному долгу, если следовать закону, должен рассчитыватсья в графике платежей отдельно. К порядку расчёта процентов по кредитному договору с заемщиком-потребителем расчёт задолженности по основному долгу отношения не имеет! 

———-

В этой статье мы рассмотрели главную «ошибку» банков, принёсшую им за десятилетия кредитования наших граждан миллиардные дополнительные прибыли.

В то же время сами граждане-заёмщики понесли миллиардные убытки, а большинство из них погрязло по уши в кредитных долгах. Судебные приставы и коллекторы работают на износ. Бедные беднеют, нищие нищают, богатые богатеют. Так и живём.

Почему такое стало возможно? Может, потому, что мы уже не первое десятилетие живём при КАПИТАЛИЗМЕ, в сути самого названия которого заключён смысл: власть капитала.

А главным приоритетом внутренней политики государства, к сожалению, является всесторонняя поддержка богатейших слоёв нашего общества и максимальное содействие правительства РФ в наращивании сверхприбыли, капитала.

Почему законы не работают, и куда смотрят надзорные органы? Ответ, очевидно, такой: во всём виновата наша с вами финансовая и юридическая неграмотность и на её основе процветающая КОРРУПЦИЯ.

Назначенному на пост главы Счётной палаты «уважаемому» бухгалтеру-штирлицу Кудрину А.Л. скоро предстоит задача подсчитать, СКОЛЬКО украдено у заёмщиков, и КАК государство собирается вернуть эти миллиарды обворованным в очередной раз (после Чубайса и его компании) гражданам России. Сегодня ждём очередное «обиралово» под названием «ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА».  Испытывают наши нервы на прочность?

А правительству нашей страны не мешало бы подумать над тем, НАСКОЛЬКО наш народ ДУРАК. И дурак ли он вообще. 

А ещё Президенту крепко подумать, стоит ли держать при себе столь недалёких и малоуважаемых (слишком мягко сказано) в народе премьеров, министров-миллиардеров и прочих сверхсытых господ-корешей (все понимают, о ком речь).

В народе говорят, что сытый голодного не разумеет. Из этой неоспоримой логики следует: НИКОГДА зажравшимся при министерских зарплатах нашим депутатам не будет дела до истинных чаяний народа (речь, в основном, о депутатах «Единой России»)! Народ для них — не источник власти, а просто дойная корова, которой надо иногда подбрасывать по кучке сена, чтоб совсем не сдохла.

О ЧЁМ истинно народном (о каких проблемах) могут нам вещать с высоких трибун министры-миллиардеры? И ЧТО в результате их сверхактивной  (для собственного кошелька) деятельности МЫ ВСЕ в итоге имеем? А вот, что:

Прогнившая судебная система, БЕШЕНАЯ коррупция, массовая бедность (даже нищета) людей, живущих в регионах вдали от Москвы и т.д и т.п., и т.д. и .т.п…

Все всё знают! Ведь мы, россияне, не идиоты! И НИКОМУ и НИКОГДА не удастся сделать из нас идиотов! Как бы этого не хотели Грефы, Кудрины, Чубайсы и проч.

_________

Дифференцированный способ расчёта по формулам простых и сложных процентов

Аннуитетные платежи. Закон плюс логика

Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика

Не забудьте поделиться полученной информацией с друзьями! Также ждём ваши комментарии к статьям!