Что такое страховая премия?

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Все виды страхования по кредитным обязательствам

На самом деле при оформлении различных кредитов банк предлагает вам оформить несколько страховых полисов. Рассмотрим все виды страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

Имущественное страхование – это обязательный вид защиты при выдаче кредита на покупку недвижимого имущества. Говоря простыми словами, при оформлении ипотеки вы обязаны застраховать предмет залога на весь период кредитования, это правило регулируется законом об ипотеке. Сумма страховой премии зависит от множества обстоятельств, в том числе от тарифов банка и страховой компании, которая обслуживает договор. В среднем размер страховой премии составляет 0,4% от суммы задолженности.
Страхование титула также применяется при ипотечном кредитовании. Что значит защита титула, а это говорит о том, что заемщик, он же покупатель, защищены на 3 года от потери права собственности на предмет залога. Почему титульное страхование действует три года? Потому что именно столько составляет срок исковой давности по сделкам, соответственно, в первые три года ее можно оспорить в суде.
Страхование КАСКО применяется при оформлении автокредита. Данный вид защиты дает полную гарантию возврата стоимости авто при наступлении страхового случая. Кстати, здесь к страховым случаям относятся угон автомобиля и полное его уничтожение, ОСАГО таких гарантий не дает.
Страхование риска невозврата кредита или личное страхование заемщика. Данный вид защиты включает в себя временную или полную потерю трудоспособности, смерть заемщика. Это вовсе не обязательный вид страхования, но банки, как правило, его требуют. Здесь также стоит отметить, что страховая премия при оформлении защита личных рисков довольно дорогая и может составлять от 1 и более процентов от полной суммы кредита.

Таким образом, при оформлении кредита банк обязательно настаивает на защите личных рисков. То есть, простыми словами, что дает защита личных рисков, в случае потери работы или при какой-либо травме, повлекшей за собой нетрудоспособность либо смерти заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита банку, в которую входит тело кредита и сумма процентов.

Страхование кредита в ОТП банке

Подраздел 2.3.11 формы N 8-страховщик

В подразделе 2.3.11 “Доходы, расходы, финансовый результат и другие показатели по договорам страхования, сострахования и перестрахования по учетной группе” формы N 8-страховщик отражаются отдельные доходы и расходы по учетной группе, а также отдельные показатели по расчету стабилизационного резерва, в том числе отдельными строками выделены данные о начисленных за отчетный период страховых и перестраховочных премиях, изменениях величины резерва незаработанной премии и доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии, а также заработанной страховой премии в брутто- и нетто-выражении.

При внесении в подраздел 2.3.11 формы N 8-страховщик данных об изменении величины резерва незаработанной премии за соответствующий период (строка 040, графы 3, 4, 5) необходимо учитывать следующие особенности:

если величина резерва незаработанной премии на конец отчетного периода больше величины на начало отчетного периода, таким образом, расчетный показатель “изменение резерва незаработанной премии” имеет положительную величину, по строке 040 подраздела 2.3.11 формы N 8-страховщик данный показатель отражается в скобках. Указанное обстоятельство связано с тем, что увеличение на конец отчетного периода величины сформированных резервов страховщика по сравнению с данными на начало отчетного периода рассматривается в качестве показателей, уменьшающих полученный результат от проведения операций по виду страхования и в целом по портфелю;
если величина резерва незаработанной премии на конец отчетного периода меньше величины резерва незаработанной премии на начало отчетного периода, то есть отмечается “высвобождение” резерва незаработанной премии, то показатель “изменение резерва незаработанной премии”, несмотря на получившуюся отрицательную расчетную величину, отражается по строке 040 подраздела 2.3.11 формы N 8-страховщик положительной величиной, тем самым увеличивая величину результата от проведения операций по виду страхования.

При отражении показателя “изменение доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии” за соответствующий период (строка 050, графы 3, 4, 5 подраздела 2.3.11 формы N 8-страховщик) необходимо также учесть следующее:

если величина доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии на конец отчетного периода больше величины на начало отчетного периода, таким образом, расчетный показатель “изменение резерва доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии” имеет положительную величину, по строке 050 подраздела 2.3.11 формы N 8-страховщик данный показатель отражается положительной величиной;
если величина доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии на конец отчетного периода меньше величины доли на начало отчетного периода, таким образом, расчетный показатель “изменение резерва доли перестраховщиков в резерве незаработанной премии” имеет отрицательную величину, по строке 050 подраздела 2.3.11 формы N 8-страховщик данный показатель отражается в скобках.

Произведем расчет и внесение показателей в подраздел 2.3.11 формы N 8-страховщик по 5-й учетной группе (табл

8), используя данные таблицы 3, при этом обратим внимание на следующее:

данные о величине начисленных страховых премий за отчетный период по учетной группе, приведенные по строке 010, графа 5 подраздела 2.3.11, должны быть равны сумме строк 190, 200, 210, 220, графа 23 подраздела 2.3.1;
значение показателя “изменение резерва незаработанной премии, всего” приведено по строке 040, графа 5, в скобках, так как согласно данным таблицы 3 величина резерва незаработанной премии на конец предыдущего периода равна 0, а величина резерва на конец отчетного года – 80 тыс. руб., таким образом, изменение резерва незаработанной премии за отчетный период составляет положительную величину.

Таблица 8

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Что такое страховой взнос и страховая премия

Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре.

На рисунке представлены основные виды страховых премий в зависимости от целевого назначения:

Назначение страховых премий следующее:

Рисковая премия – взносы, которые обеспечивают покрытие возможного риска.
Сберегательная премия обычно используется для страхования жизни.
Нетто-премия – взносы, которые покрывают платежи по страховки за указанное время по определенному виду страховки.
Брутто-премия часто называют тарифной ставкой страховщика. Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.

Получите 267 видеоуроков по 1С бесплатно:

Теперь разберемся, что же такое страховые взносы и как их разделяют.

На рисунке представлены, какие существует виды страховых взносов:

Назначение страховых взносов следующее:

Пенсионные страховые взносы образуют пенсионный бюджет, который состоит из страховой и накопительной пенсии.
Взносы на социальное страхование предназначены для случая нетрудоспособности временной или в связи с рождением ребенка.

Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих.

Рассмотрим, какие еще отличия существуют между этими двумя определениями.

Уплата страховой премии по кредиту

У каждого банка есть определенные требования к страховой компании, которая предоставляет вам услугу страхования. Обычно у банка есть дочернее предприятие, например, Сбербанк России имеет дочернюю компанию Сбербанк Страхование, соответственно банк рекомендует оформлять договоры именно здесь. Но при этом также имеется ряд аккредитованных компаний, страховые полиса которых также принимаются при оформлении кредита. С другой стороны, заемщик сам вправе выбрать ту организацию, в которой он хотел бы оформить страховой полис.

Как правило, страховая премия взимается единовременно на весь срок кредитования, особенно если речь идет о защите личных рисков. Или, простыми словами, банк за счет ваших кредитных средств выплачивает сумму страхового полиса единовременно. Страховые премии в сумме кредита, что это? Процесс страхования будет выглядеть следующим образом: банк одобряет вам кредит, вы подписываете кредитный договор и договор страхования. Согласно договору страхования вы должны уплатить страховую премию, за вас это делает банк, а именно из всей суммы кредита он вычитают сумму страховой премии, а вы получаете кредит на эту сумму меньше.

Например, если вы взяли в долг 100000 рублей сроком на 3 года, а сумма страховой премии за этот период составил 12000 рублей, значит, вы получите не 100000 рублей, а 88000 рублей. Соответственно, отсюда можно сделать вывод, что со страховой премии вы должны выплатить банку проценты.

Преимущества страхования кредитов

Что такое страхование кредита

Прежде чем ответить на вопрос, для чего нужно страхование кредита, разберемся с тем, что значит страховая премия. Дело в том, что страховые компании предоставляют услуги своим клиентам на платной основе в соответствии с договором страхования. Плата за оказанные услуги это и есть страховая премия, то есть взнос, который обязано уплатить застрахованное лицо.

Если говорить простыми словами, то несмотря на то, что страховую премию оплачивает непосредственно заемщик, этот договор защищает интересы именно кредитора. Например, если заемщик заключил договор на защиту банковского займа, в случае потери трудоспособности или смерти заемщика, кредитор получает выгоду в виде возврата кредита и процентов от страховой компании. Причем стоит отметить, что страхование личных рисков очень распространенное в последнее время явление, его банке настойчиво рекомендуют оформлять при любом виде займа: потребительского или даже кредитной карты.

Что такое страхование кредитов

Показатели подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик по 12-й учетной группе, тыс. руб.

Период (квартал и год начисления страховой премии)	Код строки	Последний календарный день квартала	Страховые премии	Заработанная страховая премия
31.03.2011	30.06.2011	30.09.2011	31.12.2011
1	2	19	20	21	22	23	24
I квартал 2011 г.	190	25	3	45	45
II квартал 2011 г.	200	X	40	20	40	40
III квартал 2011 г.	210	X	X	-	-	-	-
IV квартал 2011 г.	220	X	X	X	75	75

Показатель заработанной страховой премии, отражаемый в графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, рассчитывается как разность показателей граф 23 и 22 по соответствующей строке. Таким образом, данный показатель отражает величину страховой премии, “заработанной” страховщиком по состоянию на последнюю отчетную дату по договорам страхования, по которым премия начислена в соответствующем периоде.

Проанализировав полученные данные подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, можно отметить следующее.

По договору страхования N 1-5-2011 (5-я учетная группа), страховая премия по которому была начислена в I квартале 2011 г., величина заработанной страховой премии по состоянию на 31.12.2011 равна величине начисленной страховой премии по договору. Это обусловлено тем, что по состоянию на последнюю отчетную дату договор страхования закончил свое действие (согласно данным графы 22 резерв незаработанной премии по договору страхования по состоянию на 31.12.2011 равен 0). Таким образом, вся сумма начисленной страховой премии может быть отнесена к доходу страховщика.

То же самое можно отметить в отношении следующих договоров страхования, закончивших свое действие до отчетной даты: N 1-1-2011 (1-я учетная группа), N 1-12-2011 (12-я учетная группа), а также договоров страхования, которые согласно данным Журнала учета заключенных договоров страхования были прекращены в отчетном году досрочно: N 2-5-2011 и N 6-5-2011 (5-я учетная группа).

По договору страхования N 3-12-2011 (12-я учетная группа) величина заработанной страховой премии по состоянию на 31.12.2011 равна 0, так как согласно данным Журнала учета заключенных договоров страхования дата начисления страховой премии по договору страхования – 31.12.2011, а дата начала действия договора страхования (предоставление страховой защиты страхователю) – 01.01.2012. Таким образом, в соответствии с п. 17 Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденных Приказом Минфина России от 11.06.2002 N 51н, величина резерва незаработанной премии по договору страхования по состоянию на 31.12.2011 равна величине начисленной страховой премии (страховой брутто-премии) и, соответственно, заработанная страховая премия равна 0. “Зарабатывать” страховую премию по указанному договору страхования страховщик начнет только в 2012 г. по мере истечения срока действия договора страхования.

Следует обратить особое внимание на то, что отраженные в графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик данные о величине заработанной страховой премии в разбивке по периодам (квартал и год) начисления страховой премии нельзя использовать при расчете резерва произошедших, но не заявленных убытков. При определении заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков используются данные по соответствующей учетной группе о величине резерва незаработанной премии на конец каждого квартала (графы 3 – 22 подраздела 2.3.1 в зависимости от используемого количества периодов оплаты (развития) убытков) и о величине начисленных страховых премий (графа 23 подраздела 2.3.1)

При определении заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков используются данные по соответствующей учетной группе о величине резерва незаработанной премии на конец каждого квартала (графы 3 – 22 подраздела 2.3.1 в зависимости от используемого количества периодов оплаты (развития) убытков) и о величине начисленных страховых премий (графа 23 подраздела 2.3.1).

Рассмотрим порядок расчета и внесения показателей в таблицу 10 “Расчет заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков” (Приложение 2 к Правилам формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденным Приказом Минфина России от 11.06.2002 N 51н) на примере 5-й учетной группы (табл. 6). При этом в целях расчета примем, что договоры страхования, относящиеся к 5-й учетной группе, страховщик начал заключать только в 2011 г., таким образом, показатель N – число кварталов, за которые рассматриваются данные о наступлении убытков, используемое для расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков, – равен 4.

Таблица 6

Примерные страховые тарифы

Страховщики применяют тарифы, рассчитанные согласно стандартам актуарной деятельности (протокол № САДП-21). В добровольном страховании расчет тарифа ведется с учетом статистики за 3–5 лет. Примерные тарифы при страховании:

Гражданской ответственности в случае нанесении ущерба чужой собственности: 0,2–1,5 %.
Квартир с отделкой: 0,16–1,6 %.
Домашнего имущества: 0,2–2,4 %.
Строений: 0,1–1,4 %.
Изделий из драгметаллов: от 1,4 %.

Величина тарифа зависит от многих факторов. Например, от того, про какой объект идет речь, где он расположен, что страхуют.

Ипотечное страхование

Применительно к нормам российского законодательства в рассматриваемой ситуации страхованию подлежат кредитные риски. Они возникают, когда заемщик не выполняет своих обязательств, а также при последующих попытках реализации заложенного имущества.

Ипотечный кредит, как принято, сопровождает страхование:

приобретаемого жилья (пожар, затопление, наводнение);
жизни и здоровья заемщика (болезнь, установление инвалидности, гибель);
титула (право собственности);
ответственности (на случай отказа от выплаты кредита);
от потери работы.

В процесс вовлечены интересы всех сторон: того, кто приобретает жилье, и того, кто дает на это деньги.

ОСАГО и КАСКО

Каско — добровольное страхование транспорта. Предназначено для его защиты. Водитель может застраховать свое авто от угона, на случай полной гибели, кражи запчастей, иного предполагаемого ущерба.

ОСАГО — обязательный вид страхования. Страхуется гражданская ответственность водителя на случай ДТП. Ущерб пострадавшему возмещает страховщик, уменьшая тем самым траты виновного лица (страхователя). Установлены лимиты:

по компенсации вреда, причиненного имуществу (400 тыс. р.);
по компенсации за причинение вреда здоровью, жизни (500 тыс. р.).

Туристическая страховка

Она призвана защищать граждан во время турпоездки. Включает стандартное страхование:

имущества, багажа (от повреждений, потери);
жизни и здоровья туриста (от несчастного случая, болезни).

Предполагаемые риски: пожар, аварии, стихийные бедствия, взрывы, хищения. При этих и иных событиях, указанных в договоре, и причинении ущерба пострадавшему выплачивается установленная сумма.

Действие договора начинается с момента выезда (выноса багажа) и заканчивается по приезде обратно. Но без пропуска сроков, прописанных в нем.

Порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия. Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо. Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Как правильно рассчитать премию?

Чтобы правильно рассчитать взнос, нужно учитывать то обстоятельство, что сумма должна покрывать каждый возникший вопрос за весь период действительности страховки.

Более того, каждая выплата страховой премии формирует запас денежных средств, которые входят во весь страховой период, также она покрывает деятельность компании, в результате чего, обеспечивается 100% гарантия, что в случае, если возникнет непредвиденная ситуация, оплата произойдет без каких — либо задержек.

Примечание! Каждый расход страховых агентов и системы страховых договоров является неотъемлемой частью, которая влияет на выплату премии. При каждом заключении договора страховщик объясняет каждый тариф, по которому будет производится оплата премии. Страхование и составление договора может носить добровольный характер, при таких условиях компания сама назначает выплаты.

Формула расчета

Расчет страховой оплаты можно произвести следующим образом:

П=Tб × Km × Кбм × Ко × Квс × Кс × Km × Kn ×KH.

Где принято считать:

П — страховая премия.
Тб — базовый тариф.
Кm — коэффициент преимущественного пользования.
Кбм — коэффициент наличия страховых выплат.
Ко — коэффициент ограниченного количества допущенных лиц к управлению транспортного средства любой категории.
Квс — коэффициент возраста и стажа.
Км — коэффициент мощности двигателя транспортного средства.
Кс — коэффициент сезонного использования.
Кn — коэффициент учитывающий срок страхования.
KH — коэффициент страхового тарифа.

Какие факторы учитываются?

Расчет страховой премии производится исходя из:

В первую очередь, обращают внимание кредитная машина или нет.
Марка автомобиля.
Год, в котором был выпущен автомобиль.
Мощность двигателя.
Стоимость автомобиля.
Возраст и стаж владельца. Минимальным сроком принято — 30 лет и стаж вождения более 10 лет.
Форма, в которой будет производиться выплата.
Порядок оплаты страховой премии.
Наличие противоугонных систем в авто.
Нужны ли выплаты без справок.. Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.

Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.

Кто оплачивает страховую премию?

Первым, кто обязан вносить платежи по страховому договору, является человек, который заключает договор с компанией.

Отметим! Оплачивая, он страхует свое имущество на случай непредвиденных ситуаций. При правильно внесенных платежах он может быть полностью спокоен, так как его имущество полностью под защитой.

Можно ли вернуть часть премии?

При желании, можно закрыть страховой договор. При условии, если срок страхования еще не закончен, то оставшуюся часть своих взносов вернуть вполне возможно. Если в договоре указано, что ни при каких условиях денежные средства не возвращаются, то на такой случай вернуть деньги нельзя. Даже если обратиться с письменным запросом в суд, ничего не удасться.

Если такого пункта в договоре нет, то нужно подать заявление на возврат оставшихся денежных средств от оплат в организацию, где происходило страхование.

Если на момент подачи заявления произошел несчастный случай, который полностью был покрыт страховой компанией, то в возврате будет отказано. Так как будет выполнены обе стороны договора.

Если произошел договор страхования на ипотеку, а кредит был полностью оплачен, в таком случае достаточно взять выписки из банка, где будет указано, что ипотека оплачена и написать заявление на возврат оставшейся премии. Все эти документы нужно подать по месту страхования.

Очень важно: чтобы страхование происходило на территории Российской Федерации, там, где проживает застрахованный. Создавать договор за границей опасно, в случае неуплаты компанией будут трудно доказать и получить свою премию назад

В России таких неприятностей нет, каждая компания заботиться о своих клиентах, а за границей часто происходят обманы.

В каждой компании, которая производит страхование, свои определенные правила. По этой причине нужно заключать договор, вчитываясь в каждый пункт заключения. Для каждого страхового случая существуют свои определенные условия и правила.

Примечание! При этом, если человек застрахует свои кредиты или машину, то может быть уверен, когда наступит момент и он не по своей вине не сможет выплатить кредит, за него это сделает организация, в которой был заключен страховой договор. Но с учетом, что страховая премия будет полностью внесена.

Отличия страховых премий от страховых взносов

Отметим следующие основные отличия:

Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило, прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом и страховой компанией.
Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.

Страховые взносы уплачиваются с 2017 году в налоговую инспекцию. Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%.

Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов. Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов.

Страховая премия может стать страховым взносом, если платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия». В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Страховая премия